Hypothèque et pénalité

Comment calcule-t-on la pénalité d’une hypothèque lorsque celle-ci est remboursée avant échéance de son terme ?

Deux méthodes sont utilisées :

• Trois mois d’intérêts
• Différentiel de taux

Pour son calcul le prêteur va toujours prendre le résultat le plus haut entre les deux méthodes ci-haut mentionnées.

Exemple de calcul de pénalité hypothécaire:

Pour les besoins du calcul, nous prendrons les données suivantes :

Montant de l’hypothèque; $ 120,000
Terme restant; 2 ans
Taux d’intérêt; 5.25 %

TROIS MOIS D’INTÉRÊTS

C’est la méthode la plus simple. Pour le prêt ci-haut, le calcul pour 3 mois d’intérêt donnerait $ 1,575.

DIFFÉRENTIEL DE TAUX

Le calcul du différentiel de taux est plus complexe. Pour ce faire il faut comparer le taux du marché lors du remboursement du prêt pour l’équivalent du terme. Si le taux du marché est de 3.25 % pour un terme de 2 ans, le prêteur subirait une perte de 2 % sur $ 120,000 pendant 2 ans. Résultat : $ 4,800. 

Par contre, si le taux du marché est de 5,50 % pour un terme de 2 ans, le prêteur ne subirait aucune perte car il se fait rembourser un prêt ayant un taux de 5.25 % et il peut le replacer à 5,50 %.

Dans le premier cas, la pénalité serait le différentiel de taux et trois mois d’intérêt pour le second cas.

Naturellement, il existe différentes méthodes pour sauver une pénalité: transférer son hypothèque sur un nouvel achat, faire assumer l'hypothèque par l'acheteur ou prendre un taux pondéré.