Lorsque vient le temps de choisir le produit hypothécaire répondant le mieux à nos besoins, les 2 choix qui reviennent le plus souvent sont :
- Opter pour une remise en argent de 5 % avec le taux du marché. ( 5 ans )
ou
- Opter pour un rabais de taux de 1.60 %
Prenons l’exemple suivant :
Montant de l’hypothèque; $ 150 000
Terme; 5 ans
Amortissement; 25 ans
Le taux actuel pour un terme de 5 ans est de 5,49 %, ce qui donnerait des paiements de 915 $/mois et une remise en argent de 5 % du montant du prêt; soit 7 500 $.
Par contre si le client opte pour un taux de 3,89 %, les paiements seront de 780 $/mois. L’économie sera de 135 $/mois pendant 60 mois, soit une économie totale de 8 100 $.
Conclusion
Avec le taux du marché, vous recevez la remise en argent de 7 500 $ environ 10 jours après avoir notarié, tandis que le rabais de taux diminue vos versements de 135 $/mois durant 60 mois. Cependant, le solde restant après 5 ans sera moindre d’environ 3 000$ pour celui qui aura opté pour le rabais de taux.
Deux types de clients préfèrent la remise en argent:
- Celui qui achète avec la mise de fonds minimale, soit 5 %, car il lui faudra d’autres économies pour défrayer les frais inhérents à l’achat ( notaire, évaluation, ajust. de taxes, taxe de bienvenue ).
- Celui qui fait l’achat d’un duplex, triplex… La raison est simple: les intérêts payés sont déductibles et la remise en argent est non imposable, donc deux pierres d’un coup.
IMPORTANT
La remise en argent est encore plus avantageuse lorsque la période d’amortissement est moindre. Si votre période d’amortissement est de 10 ans, l’effet du rabais de taux a moins d’importance.
- Pour un taux de 5.49 % , le paiement serait de 1 622 $/mois
- Pour un taux de 3,89 %, le paiement serait de 1 508 $/mois
Une différence de 114 $/mois au lieu de 135 $/mois pour un amortissement de 25 ans.